Face ID o impronta digitale: quale è più sicuro della vecchia password per la tua banca?

Sbloccare l’app della banca con un’occhiata o con il tocco di un dito è diventato un gesto quotidiano, un sinonimo di comodità che ha quasi archiviato l’era delle password complesse e facili da dimenticare. Questa semplicità, però, solleva una domanda legittima e cruciale per chiunque tenga alla propria privacy e sicurezza finanziaria: dove finiscono i miei dati biometrici? L’idea che il nostro volto o le nostre impronte digitali, elementi così unici e personali, siano conservati su qualche server bancario è fonte di preoccupazione per molti utenti.

La discussione comune si ferma spesso alla superficie, lodando la convenienza della biometria senza spiegarne i meccanismi di protezione. Si parla di tokenizzazione e crittografia, ma raramente si chiarisce il punto fondamentale che angoscia l’utente: chi ha accesso ai miei dati biologici? La risposta è più rassicurante di quanto si possa immaginare e sposta il fulcro della sicurezza da un’entità esterna (la banca) a un componente fisico del nostro dispositivo.

E se la vera rivoluzione della sicurezza non fosse la biometria in sé, ma il modo in cui il nostro smartphone la custodisce gelosamente? Questo articolo va oltre la semplice comparazione tra Face ID, impronta e password. Il nostro obiettivo, in qualità di esperti di identità digitale, è svelare cosa accade “sotto il cofano” del tuo telefono. Spiegheremo perché la tua banca non vede mai il tuo volto, come funziona il dialogo di sicurezza tra l’app e il tuo dispositivo e quali sono le reali precauzioni da prendere per rendere questo sistema davvero impenetrabile.

Per fare piena luce su questo tema, analizzeremo i meccanismi di sicurezza, le strategie di backup, le differenze tra i vari sistemi operativi e le innovazioni future che renderanno i nostri conti ancora più protetti. Questo percorso vi fornirà gli strumenti per usare la biometria con maggiore consapevolezza e tranquillità.

Perché è quasi impossibile replicare la tua impronta digitale per accedere al conto?

La percezione comune è che l’impronta digitale sia sicura perché unica. Sebbene questo sia vero, la vera fortezza della sicurezza biometrica non risiede nella pelle del nostro dito, ma in un componente hardware dedicato all’interno del nostro smartphone: il Secure Enclave su iOS o il Trusted Execution Environment (TEE) su Android. Questi sono dei veri e propri “caveau” digitali, processori isolati dal resto del sistema operativo dove i dati biometrici vengono salvati e processati.

Quando registri la tua impronta, il sensore non cattura un’immagine, ma una mappa matematica delle creste e delle valli del tuo polpastrello. Questa mappa viene immediatamente trasformata in un token criptato e archiviata esclusivamente all’interno del Secure Enclave. I tuoi dati biometrici, in forma leggibile, non lasciano mai questo chip, non vengono inviati all’app della banca e non finiscono su nessun cloud. Il comfort degli utenti è crescente, tanto che uno studio conferma che quasi il 67% degli italiani si sente a proprio agio con il riconoscimento biometrico per i servizi digitali.

Il processo di autenticazione è un dialogo ermetico. L’app bancaria chiede al sistema operativo: “L’utente è autorizzato?”. Il sistema operativo gira la domanda al Secure Enclave. Il chip confronta l’impronta appena letta con il token salvato al suo interno. Se corrispondono, risponde al sistema operativo con un semplice “Sì”. L’app riceve solo questa risposta binaria, senza mai accedere ai dati biometrici. Questo meccanismo a compartimenti stagni rende quasi impossibile per un malintenzionato o un malware rubare i tuoi dati, poiché non sono mai esposti all’esterno del chip.

Come evitare che i familiari accedano al tuo conto se hanno l’impronta registrata sul tablet?

La comodità di un dispositivo condiviso in famiglia, come un tablet, può trasformarsi in una vulnerabilità se più persone hanno registrato la propria impronta per lo sblocco. Se l’app bancaria si affida unicamente all’autenticazione del dispositivo, chiunque possa sbloccarlo potrebbe, in teoria, accedere al conto. Fortunatamente, le app bancarie moderne e i sistemi operativi offrono diversi livelli di protezione per mitigare questo rischio specifico.

La prima e più efficace linea di difesa è l’attivazione di un codice o PIN specifico per l’app bancaria. Questa funzione, offerta dalla maggior parte degli istituti di credito, richiede un’autenticazione aggiuntiva e separata dallo sblocco del tablet. Anche se un familiare sblocca il dispositivo con la sua impronta, dovrà inserire questo secondo codice per poter aprire l’applicazione finanziaria. Un’altra opzione è la creazione di profili utente separati, una funzionalità nativa di Android che isola completamente le app e i dati di ogni utente, creando di fatto dei “sotto-dispositivi” virtuali.

È fondamentale verificare le impostazioni di sicurezza all’interno della propria app bancaria. Ecco alcune azioni concrete per blindare l’accesso su un dispositivo condiviso:

• Attiva un PIN specifico per l’app bancaria, rendendolo indipendente dallo sblocco del dispositivo.
• Configura l’autenticazione a due fattori (2FA) per le operazioni dispositive, se non già attiva di default.
• Su Android, crea profili utente separati per te e per i tuoi familiari per isolare completamente le app bancarie.
• Valuta di disabilitare del tutto l’accesso biometrico sull’app installata sul dispositivo condiviso, affidandoti solo al PIN dell’app.
• Imposta limiti di spesa e di bonifico più bassi per le operazioni effettuate da dispositivi condivisi.

Queste strategie consentono di bilanciare la comodità della condivisione con la necessità di una sicurezza finanziaria senza compromessi, garantendo che solo il titolare del conto possa effettivamente operare.

Password o Biometria: quale metodo di backup usare se il sensore si rompe?

Un sensore di impronte digitali graffiato o un sistema di riconoscimento facciale che smette di funzionare non devono trasformarsi in un incubo finanziario. Le banche, in linea con la direttiva europea PSD2, sono obbligate a fornire metodi di autenticazione robusti e alternativi. La scelta del giusto metodo di backup non è banale e dipende dalle proprie abitudini e dal livello di sicurezza desiderato.

In caso di malfunzionamento del sensore biometrico, il sistema torna automaticamente al metodo di backup predefinito: il codice di sblocco del dispositivo o, più specificamente, il PIN o la password dell’app bancaria. Questo è il primo livello di recupero. Per questo motivo, è essenziale che il PIN dell’app sia complesso e diverso da altre password comuni. Alcune banche, come Banca Generali, offrono un sistema a più livelli che include il Mobile Token, un’app che genera codici OTP (One-Time Password) utilizzabili anche senza connessione internet, una password complessa per il reset completo e persino la “Secure Call” come ultima risorsa di autenticazione vocale.

Il principio cardine è quello dell’Autenticazione Forte del Cliente (SCA), come sottolineato dagli esperti di sicurezza. Come spiega il Dipartimento Sicurezza Digitale di UniCredit a proposito della PSD2:

L’autenticazione forte del cliente richiede l’uso di due o più elementi indipendenti: conoscenza, possesso e inerenza. Almeno uno degli elementi dovrebbe essere non riutilizzabile e non replicabile

– UniCredit – Dipartimento Sicurezza Digitale, Le 10 cose da sapere sulla PSD2

La biometria è il fattore di “inerenza” (qualcosa che sei), il PIN/password è la “conoscenza” (qualcosa che sai) e lo smartphone stesso è il “possesso” (qualcosa che hai). Quando la biometria fallisce, il sistema si basa sugli altri due fattori. Perdere l’accesso biometrico non significa quindi essere tagliati fuori, ma semplicemente dover ricorrere a una combinazione di sicurezza altrettanto valida, sebbene meno immediata.

L’errore di attivare lo sblocco facciale su Android non certificati per i pagamenti bancari

Non tutti i sistemi di sblocco facciale sono creati uguali, e questa differenza è fondamentale quando si parla di sicurezza bancaria. Mentre il Face ID di Apple utilizza un proiettore di punti a infrarossi per creare una mappa 3D del volto (un sistema molto difficile da ingannare), molti smartphone Android economici si affidano a un semplice riconoscimento 2D basato sulla fotocamera frontale. Quest’ultimo può essere facilmente aggirato con una semplice fotografia, rendendolo del tutto inadeguato per proteggere dati sensibili.

Per questo motivo, Google ha introdotto una classificazione rigorosa per i sistemi biometrici su Android. Secondo gli standard di sicurezza Android per il settore finanziario, solo i dispositivi con biometria di Classe 3 (o superiore) sono considerati sufficientemente sicuri per le transazioni bancarie e i pagamenti. Questa classe richiede una resistenza elevata agli attacchi di spoofing (l’uso di foto, video o maschere per ingannare il sistema). I sistemi 2D, invece, rientrano nella Classe 1 (Convenience), adatti solo a sbloccare il telefono ma non a proteggere un’app bancaria.

L’errore più grave che un utente possa commettere è attivare l’accesso biometrico all’app bancaria su un dispositivo la cui unica opzione di sblocco facciale è di Classe 1. Molti smartphone avvisano l’utente di questa limitazione durante la configurazione, ma l’avviso può essere facilmente ignorato. In questi casi, è imperativo utilizzare esclusivamente il sensore di impronte digitali (che è quasi sempre di Classe 3) o un PIN robusto per l’app bancaria.

La comodità non deve mai prevalere sulla sicurezza. Ignorare questi avvisi significa lasciare la porta del proprio conto corrente aperta a chiunque abbia una nostra foto.

Quando la banca inizierà a riconoscerti da come digiti o muovi il telefono?

Il futuro dell’autenticazione bancaria va oltre il volto e le impronte digitali. La prossima frontiera è la biometria comportamentale, una tecnologia che mira a identificare un utente non da una caratteristica fisica statica, ma dal suo modo unico di interagire con il dispositivo. Questo approccio non sostituisce i metodi attuali, ma agisce come un ulteriore livello di sicurezza, silenzioso e continuo.

Il sistema analizza una serie di micro-comportamenti: la velocità e il ritmo con cui digiti sulla tastiera (keystroke dynamics), la pressione delle dita sullo schermo, l’angolazione con cui tieni abitualmente il telefono, la rapidità con cui scorri le pagine e persino il modo in cui muovi il mouse su un computer. Combinando decine di questi parametri, l’intelligenza artificiale crea un profilo comportamentale unico e dinamico dell’utente. Alcune banche italiane stanno già sperimentando questi sistemi, non tanto per l’accesso primario, quanto per il rilevamento di frodi in tempo reale. Se, durante una sessione, il sistema rileva un’anomalia significativa (ad esempio, una velocità di digitazione completamente diversa dal solito), può bloccare un’operazione sospetta e richiedere un’autenticazione aggiuntiva.

Questa tecnologia offre un vantaggio enorme: è passiva e non richiede alcuna azione da parte dell’utente. Tuttavia, solleva anche nuove questioni sulla privacy. Come sottolinea un’analisi di AXA XL sui rischi emergenti, “la natura dei dati biometrici introduce rischi per le organizzazioni: una volta rubati, i dati biometrici potrebbero essere utilizzati ripetutamente per commettere frodi”. Questo vale anche per i dati comportamentali. La sfida per le banche sarà implementare questi sistemi garantendo che i profili comportamentali siano criptati, anonimizzati e protetti con la stessa intransigenza con cui oggi viene protetto un’impronta digitale nel Secure Enclave.

App nativa o sito web: quale canale è più difficile da hackerare per un criminale?

La scelta tra usare l’app della banca o accedere al conto tramite il sito web dal browser dello smartphone non è solo una questione di preferenza. Dal punto di vista della sicurezza, la differenza è sostanziale e l’app nativa offre, nella maggior parte dei casi, una protezione intrinseca superiore. Le frodi sono un rischio concreto, come dimostra un rapporto EBA-BCE del 2024 che stima 4,3 miliardi di euro di frodi sui pagamenti solo nel 2022 nell’area SEPA.

Il vantaggio principale dell’app risiede in un concetto chiamato “sandboxing”. Sia su iOS che su Android, ogni applicazione viene eseguita in un ambiente isolato, una “scatola di sabbia” appunto, con accesso limitato alle risorse del telefono e ai dati delle altre app. Questo isolamento rende estremamente difficile per un malware presente sul dispositivo spiare ciò che accade all’interno dell’app bancaria o rubarne le credenziali. Al contrario, un browser è un ambiente più esposto, potenzialmente vulnerabile ad attacchi di phishing (siti web fraudolenti che imitano quello della banca) o “man-in-the-middle”, dove un hacker intercetta la comunicazione.

La direttiva europea PSD2 ha ulteriormente rafforzato la sicurezza delle app attraverso il “dynamic linking” o “collegamento dinamico”. Questo meccanismo lega crittograficamente ogni operazione di pagamento a un importo specifico e a un beneficiario preciso, autorizzandola tramite un’autenticazione forte sul dispositivo registrato (il tuo smartphone). Sistemi come MyBank hanno implementato l’autenticazione forte fin dal 2013, dimostrando come le app native siano il canale privilegiato per garantire la massima sicurezza, rendendo ogni transazione un evento unico e verificato all’interno di un ambiente protetto e controllato.

Token fisico o Mobile Token: quale sistema crea meno problemi all’estero?

Per chi viaggia spesso, l’accesso all’home banking può diventare una fonte di stress. Costi di roaming per la ricezione di SMS di sicurezza, SIM locali che non corrispondono al numero registrato presso la banca, o semplicemente la mancanza di connessione dati possono bloccare operazioni urgenti. La scelta tra il vecchio token fisico (la “chiavetta”) e il moderno Mobile Token integrato nell’app diventa quindi strategica.

Il token fisico ha un vantaggio innegabile: funziona sempre e ovunque, non richiede connessione internet né batteria dello smartphone e non ha costi di roaming. Tuttavia, è un oggetto in più da portare, facile da smarrire e con una batteria che, sebbene duri anni, può esaurirsi senza preavviso. Il Mobile Token, d’altra parte, è estremamente pratico perché integrato in un dispositivo che abbiamo sempre con noi. Le migliori app bancarie generano codici OTP (One-Time Password) anche in modalità offline, risolvendo il problema della mancanza di rete. Il rischio principale è legato all’esaurimento della batteria dello smartphone o alla necessità di ricevere SMS per alcune operazioni di recupero, che potrebbero comportare costi di roaming.

Per un viaggiatore, il Mobile Token è generalmente la soluzione più versatile, a patto di prendere alcune precauzioni prima della partenza. È fondamentale attivare e testare il servizio in Italia, verificare che la generazione di OTP offline funzioni correttamente e salvare il numero verde internazionale della banca per le emergenze. La scelta ideale è un sistema ibrido: affidarsi al Mobile Token per la praticità quotidiana, ma conservare i codici di recupero cartacei forniti dalla banca in un luogo sicuro (separato dal telefono) come backup di emergenza definitivo.

La tabella seguente riassume i pro e i contro dei due sistemi per chi si trova all’estero.

Google Wallet, Apple Pay o Samsung Pay: quale portafoglio digitale è più completo per le tue carte?

I portafogli digitali hanno trasformato lo smartphone nel nostro principale strumento di pagamento, ma la loro utilità dipende fortemente dal supporto delle banche e dalle funzionalità offerte. La sicurezza di base è garantita per tutti dalla tokenizzazione, una tecnologia che sostituisce il numero reale della carta con un codice virtuale unico per ogni transazione. Questo significa che il numero reale della carta non viene mai trasmesso al POS, rendendo i pagamenti digitali intrinsecamente più sicuri di quelli con carta fisica.

In Italia, Apple Pay e Google Wallet offrono la compatibilità più ampia, supportando quasi tutte le principali banche. Samsung Pay, pur avendo la caratteristica unica della tecnologia MST (che simula la banda magnetica sui vecchi POS non contactless), ha una lista di banche partner più limitata. La vera differenza per l’utente italiano si gioca oggi su altri fattori, come la gestione delle carte fedeltà, dei biglietti per i trasporti e, soprattutto, il supporto al circuito domestico BANCOMAT.

Il confronto tra i principali wallet digitali in Italia evidenzia queste differenze:

Ora che hai una visione chiara dei meccanismi di sicurezza, è il momento di agire. Verifica subito le impostazioni di sicurezza della tua app bancaria, controlla la classe biometrica del tuo dispositivo e scegli gli strumenti più adatti alle tue esigenze per un’esperienza bancaria digitale tanto comoda quanto sicura.